Entender a diferença entre consórcio e financiamento imobiliário é muito importante para quem está na jornada de compra de um apartamento, afinal, a conquista do sonho da casa própria é um processo que envolve um bom planejamento financeiro.
Ambos são formas de aquisição de bens, envolvem taxas importantes e ajudam muitos brasileiros no momento da compra do seu apartamento. Mas você já sabe qual é a diferença entre o consórcio e o financiamento imobiliário?
Confira, a seguir, os principais detalhes, vantagens e desvantagens entre optar pelo consórcio ou pelo financiamento, e assim, entenda a diferença entre consórcio e financiamento.
O que é financiamento imobiliário?
O financiamento é um modelo de empréstimo, ou seja, uma dívida parcelada com juros, ideal para quitar a aquisição de bens a longo prazo. Porém, é indicado para quem deseja obter o bem na hora, antes mesmo de começar a pagar.
No contexto de compra de um apartamento, por exemplo, é uma ótima pedida para adquirir a sua casa própria, enquanto paga ao longo dos anos, pois você pode se mudar assim que o crédito habitacional for aprovado (caso o imóvel já esteja pronto).
Vale lembrar que: com o nome sujo, é mais difícil conseguir boas taxas para financiamento; então, é muito importante se planejar bem financeiramente.
Na prática, o processo de financiamento imobiliário funciona assim:
- Busca pelo imóvel desejado;
- Contratação do financiamento imobiliário de um banco específico para fazer o pagamento parcelado;
- Comprovação da renda ao apresentar uma série de documentos que o banco vai solicitar no processo;
- Caso esteja tudo em ordem, a aprovação do banco é feita;
- Com o valor do financiamento em mãos, por meio de parcelas, é feito o pagamento diretamente ao banco para quitar a dívida com o vendedor da propriedade.
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Com taxas de juros menores, a compra é feita a partir do subsídio, uma ajuda monetária que o Governo fornece, ou seja, uma parte do valor do seu imóvel é paga por ele e, então, é descontado diretamente do preço total.
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Informações essenciais sobre o financiamento imobiliário para entender a diferença entre consórcio e financiamento
Além de estar com o nome limpo (consulte a sua situação gratuitamente pelo site do Serasa), é muito importante entender algumas informações básicas sobre o financiamento imobiliário.
A primeira delas é que o financiamento é um endividamento, ou seja, requer organização e compromisso, afinal, caso você não pague as parcelas, perderá o seu bem, para que a dívida seja quitada.
Além disso, os juros são alterados conforme o cenário econômico atual, ou seja, quando a taxa básica de juros do Brasil, a Selic, está mais baixa, o financiamento tende a ser mais barato. Porém, quando está mais alta, os juros são mais caros e a compra tende a ser menos acessível.
Dessa forma, com a movimentação da Selic, a cobrança de juros pode elevar ou diminuir o valor do bem em algumas vezes. Por esse motivo, os juros, somados a outros encargos, resultam no Custo Efetivo Total (CET), que costuma ser maior que o custo total de um consórcio, por exemplo.
E, por fim, mas não menos importante: em qualquer financiamento é exigido um valor mínimo de entrada. No caso da compra de um apartamento, é necessário ter, pelo menos, 20% do valor do bem para dar de entrada no ato da compra.
Vantagens do financiamento imobiliário
Agora que você já sabe o que é o financiamento imobiliário, conheça, a seguir, algumas das vantagens de optar por ele na compra do seu imóvel.
- Os prazos de pagamento são maiores, ou seja, até 35 anos para financiamentos imobiliários;
- É uma modalidade para quem quer morar no apartamento já a curto prazo, ou seja, imediatamente;
- A transação é acompanhada por garantias e seguros que oferecem proteção ao bem;
- É possível escolher parcelas mais baratas e acessíveis, o que facilita muito o seu orçamento;
- Permite a utilização do FGTS como entrada do financiamento na compra do imóvel;
- As taxas de juros são mais baixas e, caso a Selic esteja baixa, são ainda menores;
- É possível antecipar as prestações ou, até mesmo, liquidar o financiamento antes do período predeterminado.
Desvantagens do financiamento imobiliário
Nem tudo são flores, então, é necessário entender também quais são as desvantagens desta modalidade, e assim entender qual é a diferença entre consórcio e financiamento:
- É preciso já ter em mãos o valor mínimo de entrada do financiamento imobiliário (os 20% citados acima);
- Você terá que pagar pelo Custo Efetivo Total (CET), ou seja, a taxa cobrada sobre crédito ou empréstimo que equivale a despesas como seguros, tarifas e tributos do processo;
- Trata-se de uma dívida a longo prazo, ou seja, você terá a renda comprometida para este pagamento em específico por um tempo;
- É necessário atender às condições exigidas pelo credor (ou seja, a quem o dinheiro é devido), por exemplo, abrir uma conta num banco específico.
O que é o consórcio imobiliário?
O consórcio imobiliário é um modelo de compra a partir do qual vários compradores se juntam por um mesmo objetivo: comprar um bem específico, por exemplo, um apartamento, e, assim, pagar todos os meses pelas parcelas acordadas em conjunto.
Porém, nesta modalidade, os participantes são contemplados com a carta de crédito para comprar o bem determinado em momentos distintos, um antes e outros depois. Portanto, é uma modalidade que exige um pouco de sorte.
Neste momento, as pessoas participantes guardam dinheiro, pagando a cada mês o valor da parcela para formar um fundo e assim, mensalmente, uma parte do valor pago por todos é utilizada para que, pelo menos, um deles faça a compra do seu imóvel.
Na prática, o processo do consórcio funciona assim:
- Busca pelo imóvel desejado e realização do sorteio (ser contemplado);
- Busca por um banco e especificação do bem que deseja comprar;
- Avaliação do banco sobre as condições de pagamento e cálculo do valor das mensalidades;
- Banco faz a aquisição do bem e aprova o consórcio;
- Inicia-se o processo de aquisição do bem, a partir do pagamento mensal do grupo;
- Solicitação da vistoria do imóvel construído para garantir o Habite-se (documento garante ao proprietário que a construção seguiu corretamente o que estava previsto no projeto);
- Sorteio (normalmente é mensal) do contemplado e entrega da carta de crédito, que funciona como um vale-compra para adquirir o imóvel.
Informações essenciais sobre o consórcio para entender a diferença entre consórcio e financiamento
É importante entender que, nos consórcios, é possível fazer lances para antecipar o pagamento do valor das parcelas, ou seja, quem oferece o maior lance, leva a carta de crédito.
Portanto, quem receberá o imóvel primeiro é eleito a partir do momento em que adianta consideravelmente a quantia devida para quitar o bem.
Mas vale lembrar que nem sempre o valor equivalente a uma entrada no financiamento é suficiente para servir como lance vencedor em um consórcio de imóveis, por exemplo.
Outro fato importante que você precisa saber é que como o banco realiza a compra do bem para, depois, dar as condições de parcelamento, há um acréscimo de juros nas mensalidades. Então, esse lucro para o banco é um lembrete de como é necessária a sua atenção e o seu planejamento financeiro para evitar dívidas no seu futuro.
Em resumo, o participante do consórcio precisa esperar ser sorteado ou oferecer um lance para conseguir com prioridade a contemplação. Mas lembre-se: não é possível saber quando você vai ser sorteado ou quando o seu lance será o melhor de todos.
Vantagens do consórcio
Agora que você já está por dentro do que é o consórcio, conheça, a seguir, algumas das vantagens de optar por ele na compra do seu apartamento.
- Não é necessário dar um valor mínimo de entrada;
- O valor das parcelas costuma ser mais baixo no início do consórcio;
- As parcelas são menores;
- Não há taxas de juros;
- É possível desistir do processo e ter o seu dinheiro de volta (com descontos e possíveis multas);
- As parcelas e os saldos devedores são corrigidos só uma vez por ano;
- É interessante para quem não tem pressa de morar no imóvel novo a curto prazo.
Desvantagens do consórcio
Assim como as vantagens, também é importante entender quais são as desvantagens de optar pelo consórcio, e assim entender qual é a diferença entre consórcio e financiamento. Confira:
- Não existe uma previsão sobre quando você receberá a carta de crédito (a menos que o seu lance seja o maior e você seja o primeiro);
- O consórcio se transforma em dívida assim que você adquire a carta de crédito;
- Só é possível utilizar a carta de crédito se o empreendimento estiver pronto, então não é possível usá-lo em lançamentos imobiliários, por exemplo;
- O valor das taxas é maior ao final do consórcio e, portanto, há quem diga que poderia ser utilizado em outros investimentos;
- Existem taxas e multas em caso de desistência;
- Os prazos de pagamento tendem a ser menores que o financiamento, o que deixa as parcelas mais caras.
Qual a principal diferença entre o consórcio e o financiamento imobiliário?
A principal diferença entre o consórcio e o financiamento imobiliário está nos prazos para a contemplação e o modelo de participação, que pode ser individual ou coletivo.
Por exemplo, ao comprar a casa própria, há bancos que permitem que você parcele a dívida em mais de 350 prestações no financiamento imobiliário, enquanto no consórcio o prazo máximo fica por volta de 200 meses.
Portanto, para entender a diferença entre consórcio e financiamento, e qual é a escolha ideal para você, é essencial entender o conceito de cada uma das modalidades e comparar com as suas necessidades atuais.
- Financiamento imobiliário: você adquire uma dívida para, então, receber uma carta de crédito e fazer a compra do seu apartamento, podendo morar no imóvel de imediato;
- Consórcio imobiliário: um grupo de pessoas se junta para reunir um saldo suficiente para garantir a compra de todos os participantes, enquanto são contemplados em momentos distintos.
O financiamento imobiliário garante mais agilidade no processo, enquanto o consórcio oferece um autofinanciamento do grupo, o que garante apenas uma taxa de administração interna, sem taxas de juros.
