Existem diferentes tipos de financiamento imobiliário disponíveis no mercado. Cada um deles apresenta características específicas, como os critérios exigidos, as condições de pagamento e os custos envolvidos.
Por esse motivo, quem pretende adquirir um imóvel por meio de financiamento deve compreender as particularidades de cada alternativa. Assim, é possível encontrar aquela que mais se adequa ao seu perfil financeiro e objetivos.
Quer saber quais são os tipos de financiamento imobiliário? Continue a leitura e confira!
O que é um financiamento imobiliário?
O financiamento imobiliário é uma modalidade de crédito destinada à aquisição de imóveis residenciais ou comerciais. O processo envolve uma análise do perfil financeiro do solicitante, considerando fatores como comprovação de renda, histórico de crédito e capacidade de pagamento.
A partir dessa avaliação, são definidas as condições do contrato, como taxa de juros, entrada, prazo para quitação e número de parcelas mensais. Além disso, o imóvel adquirido permanece como garantia da operação.
Dessa maneira, ele fica registrado em nome da instituição financeira até a quitação total da dívida. Durante esse período, o comprador pode residir no imóvel normalmente e, até mesmo, alugar para terceiros.
Assim, o financiamento é utilizado por quem deseja adquirir um imóvel sem dispor do valor total de forma imediata. No entanto, saiba que, em caso de inadimplência, a instituição tem o direito de retomar a posse do bem para buscar a quitação da dívida.
Quais são os principais tipos de financiamento imobiliário?
Você entendeu mais sobre o crédito para aquisição de um imóvel. Agora deve conhecer os principais tipos de financiamento imobiliário para entender qual modalidade se adequa melhor às suas necessidades.
Confira exemplos mais comuns!
Sistema Financeiro de Habitação
O Sistema Financeiro de Habitação (SFH) é uma modalidade em que instituições financeiras utilizam recursos da poupança e do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para conceder o crédito. Por esse motivo, ele é regulado por normas voltadas ao financiamento de imóveis residenciais.
Entre essas diretrizes, estão limites para as taxas de juros aplicadas e exigências relacionadas ao perfil do imóvel financiado. Há ainda um teto do preço da propriedade e de comprometimento da renda do comprador com as parcelas mensais.
Outro aspecto importante do SFH é a exigência de uma quantia mínima de entrada. Assim, o comprador deve arcar com uma parte do preço do imóvel utilizando recursos próprios e o restante do saldo devedor é financiado.
Devido à sua estrutura e às regras que visam proteger o consumidor, o SFH é uma das principais opções para quem busca financiamento imobiliário em condições mais estáveis e previsíveis.
Aproveite para conferir: 6 Dicas para juntar a entrada do financiamento de imóvel!
Sistema de Financiamento Imobiliário
O Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) é uma alternativa para operações que não se enquadram nas regras estabelecidas pelo SFH. Nele, não há limites de preço para o imóvel financiado, nem tetos para o custo efetivo total do crédito.
Essa flexibilidade é possível porque a instituição financeira utiliza recursos próprios para viabilizar o financiamento. A maior liberdade contratual permite condições de financiamento personalizadas, o que pode ser vantajoso em determinados cenários.
Entretanto, considere que, por não haver restrições normativas quanto aos juros ou prazos, as condições podem resultar em custos mais elevados ao comprador. Outro ponto relevante é que, no SFI, não é possível utilizar o saldo do FGTS como parte do pagamento.
Portanto, essa modalidade exige uma análise criteriosa das condições oferecidas e do impacto financeiro de longo prazo para quem pretende adquirir um imóvel.
Financiamento direto com a construtora
O financiamento direto com a construtora dispensa a intermediação de instituições financeiras. Nesse modelo, o pagamento é feito diretamente à incorporadora, o que pode representar maior simplicidade no processo e mais agilidade na aprovação do crédito.
Durante o período de construção do imóvel, é comum que os valores sejam corrigidos pelo Índice Nacional de Custo da Construção (INCC), que reflete a variação dos custos da obra. Em alguns contratos, as parcelas podem ser fixas nesse período.
No entanto, também é possível haver atualização dos valores com base em outros indicadores econômicos, como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Além dos reajustes periódicos, o contrato pode prever a aplicação de juros.
Geralmente, as taxas são calculadas segundo a Tabela Price de amortização. Nela, as parcelas mensais permanecem constantes, mas a composição entre amortização e juros varia ao longo do tempo.
Embora o financiamento com a construtora ofereça mais flexibilidade, é preciso analisar as condições do contrato, os índices de correção e o impacto financeiro das parcelas ao longo do tempo.
Programas habitacionais
Os programas habitacionais do Governo Federal são iniciativas voltadas à ampliação do acesso à moradia para famílias de baixa renda. Essas políticas públicas têm como principal objetivo reduzir o déficit habitacional no país, oferecendo condições facilitadas para a aquisição da casa própria.
O mais conhecido desses programas é o Minha Casa, Minha Vida. Ele foi criado com a finalidade de apoiar especialmente famílias que enfrentam maiores dificuldades para ingressar no mercado imobiliário tradicional.
Entre os principais benefícios oferecidos estão as taxas de juros reduzidas, prazos de pagamento mais longos e, em determinados casos, subsídios que diminuem o valor total do financiamento. Mais um ponto é a possibilidade de usar o FGTS para abater o preço total do imóvel.
Para participar do Minha Casa, Minha Vida, é necessário atender a uma série de critérios estabelecidos. De modo geral, as exigências estão relacionadas à faixa de renda familiar, à localização do imóvel e à sua destinação para moradia própria.
Um exemplo de imóvel residencial que pode ser adquirido pelo programa é o Vivaz Clube Barra Funda, na Zona Oeste de São Paulo. Trata-se de um apartamento inteligente, com 1 ou 2 quartos e condomínio com opções de lazer.
Como escolher o melhor financiamento imobiliário?
Na hora de escolher um financiamento imobiliário, é necessário analisar o perfil do comprador e as condições oferecidas por cada modalidade. As taxas de juros, por exemplo, variam entre instituições e programas.
O tempo para pagamento também deve ser avaliado com atenção. Prazos maiores diminuem o valor das parcelas mensais, mas aumentam o custo total da operação devido à incidência prolongada de juros.
O valor do imóvel é outro fator determinante. Você viu que modalidades como o SFH impõem limites de preço. Logo, bens que ultrapassam esse teto devem ser financiados pelo SFI, que oferece maior flexibilidade — porém, costuma apresentar condições menos vantajosas.
Por fim, é necessário compreender o sistema de amortização. No SAC, as parcelas diminuem ao longo do tempo. Já na Price, como você viu, elas permanecem fixas, tendo maior incidência de juros no início do contrato.
Entenda mais: Tabela SAC e Price: qual é a melhor opção para o financiamento?
Neste conteúdo, você conheceu os principais tipos de financiamento imobiliário. Vale a pena analisar cada um deles para escolher aquele que melhor se adequa ao seu perfil financeiro e às características do imóvel de interesse.
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